L'applicazione delle normative da parte dell'ufficio per la Protezione Finanziaria dei Consumatori rischia di incorrere in ostacoli significativi a seguito di una causa legale presentata da due importanti associazioni del settore tecnologico. NetChoice e TechNet hanno contestato, in un tribunale federale a Washington D.C., il tentativo del CFPB di considerare le applicazioni di pagamento e i portafogli digitali come istituti bancari. Secondo le associazioni, la regolamentazione introdotta il 21 novembre 2024 è caratterizzata da arbitrarietà e scarsa coerenza.
Contestazioni sulle normative del CFPB
NetChoice e TechNet non sono sole in queste critiche. Chris Marchese, direttore del contenzioso per NetChoice, ha dichiarato che l’azione del CFPB rappresenta un tentativo illegittimo di espandere il proprio potere, minacciando il principio dello Stato di diritto. Questa manovra non solo allargherebbe l'apparato amministrativo, ma metterebbe anche a rischio i consumatori americani e l'innovazione, creando ostacoli non necessari alle aziende che operano nel settore. Marchese ha aggiunto che tali azioni potrebbero portare ad un aumento dei prezzi e a una riduzione delle opzioni disponibili per gli utenti.
Questa causa segue un'altra già avviata da Google, nel mese di dicembre, dopo che il CFPB ha sottoposto Google Payment Corp. a supervisione federale. Un portavoce di Google, José Castañeda, ha definito la nuova regolamentazione “un chiaro esempio di eccesso di potere governativo.”
La nuova regolazione del CFPB e le sue implicazioni
La normativa sull’applicazione dei pagamenti digitali, entrata in vigore alla fine di dicembre 2024, offre al CFPB il potere di monitorare la compliance dei processori di pagamenti digitali alle leggi federali in materia di privacy e frodi attraverso esami "proattivi". Questi controlli si applicano a una serie di applicazioni di pagamento ampiamente utilizzate, fra cui Apple Pay, Google Wallet, PayPal, Venmo e CashApp, le quali, secondo le valutazioni del CFPB, gestiscono congiuntamente oltre 13 miliardi di transazioni all’anno.
Questa nuova responsabilità del CFPB ha l’obiettivo dichiarato di proteggere i consumatori, ma le critiche mosse da NetChoice e TechNet suggeriscono che vi siano preoccupazioni significative riguardo le conseguenze per l'innovazione e la concorrenza nel settore. Infatti, aziende in rapida espansione si stanno attrezzando per affrontare non solo il rischio di maggiori costi di compliance, ma anche la possibilità di una riduzione dei servizi offerti agli utenti finali.
Il futuro delle applicazioni di pagamento e le prospettive legali
Mentre il CFPB porta avanti la sua missione di supervisione delle applicazioni di pagamento digitali, le azioni legali in corso evidenziano le tensioni emergenti tra autorità regolatorie e aziende del settore tecnologico. Se da un lato sicuramente vi è un bisogno di maggiore protezione per i consumatori nel contesto di un panorama digitale in veloce evoluzione, dall’altro la domanda che resta è come possa questo avvenire senza soffocare l’innovazione e la competitività del mercato.
L'esito di queste cause legali potrebbe avere ripercussioni ben oltre i singoli attori coinvolti in questa disputa. La definizione di ruoli e responsabilità fra il CFPB e le piattaforme di pagamento sarà un argomento cruciale nei mesi a venire, e la riflessione su come bilanciare sicurezza e innovazione rappresenta una questione fondamentale per l’intero settore finanziario digitale.
